信用卡分期虽好卡奴选择需谨慎0

是不是每逢春节就要“剁手”一次？面对日益临近的还款日，为了保持良好的征信，分期还款成为卡奴们的首选。

根据银联公布的2015年数据，在银行业的信用卡盈利构成中，信用卡分期手续费已经占到了整体盈利的25.8%，仅次于利息收入45.5%的占比，且这一数字正在逐年增加。在城商行的数据中，信用卡分期手续费的收入占比已经超过30%，信用卡分期手续费收入成为信用卡收入的主力已经是不争的事实。

银行助推分期业务

近两年，随着银行开始重视个人消费信用贷款业务，有些给出的额度有所提升。如工行的融e借（个人信用消费贷款）的额度是根据消费者提交申请时的综合情况核算出来的，最低可贷金额为600元，最高不超过80万元。

对比来看，信用卡分期一般用于中小额度的消费，其分期额度低于信用卡可用额度。记者在电话咨询了多家银行信用卡客服电话后得知，工商银行的现金分期额度不超过信用卡总额度的80%，且最高不超过人民币10万元，办理现金分期的起点金额为600元。建行龙卡信用卡现金分期申请金额最低为500元，最高不超过持卡人可用信用额度且累计不超过人民币5万元，溢缴款和临时额度不能申请现金分期。

此外，从申请渠道对比，信用卡分期的渠道更多，申请更便利。如，建行信用卡分期可通过微信、手机银行、个人网银、电话、ATM网点等多种方式办理。从申办流程和时间来看，持卡人刷卡消费后即可拨打发卡行客服电话申请分期；而申请银行信用贷款流程更多、耗费时间更长，客户先要提出申请提交资料，待银行审批后才能获贷。

为了争取客户，目前，各家银行都开展了信用卡分期手续费优惠活动。纷纷给出了分期手续费的八折优惠，部分银行给出了五折的优惠。即使按照实际资金占用来测算年化利率，优惠后的手续费也仅折合为9%左右，远低于分期业务手续费优惠之前的15%-17%的行业利率均值，远远低于京东白条、淘宝花呗等网络消费贷款利率。

银行不会告诉你的秘密

信用卡分期业务多数情况下是一种高利率的消费融资行为。持卡人在消费测算实际支出成本时，可以简单将其月利率乘以24，得到的这个数字就是更接近实际的年化利率。而且银行在计算你分期手续费时是按照等额等息来计算的，打个比方，如果你将1.2万信用卡账单进行了12个月分期，每月按期还款，直到还到第12月的时候，银行仍是按照1.2万元总付款基数收取手续费。

据记者了解，目前绝大多数银行信用卡分期手续费按期限长短制定不同的费率标准。一般也就有两种，有银行是期限越长手续费率越高，也有分期越多费率越低的。消费者在选择信用卡分期业务时，需根据自身还款能力，在消费时可依据期限长短，选择手续费率相对较低的银行作信用卡分期业务，避免因无法足额还款导致个人信用记录受损。

消费者在选择信用卡分期业务时需要注意的是，许多银行规定，一旦分期业务办理成功，手续费必须足额支付，即便是全额提前还款，手续费也必须一分不少，而如果消费者发生退货行为，已支付手续费同样分文不退。

记者致电多家银行信用卡中心了解到，目前银行大多按照业务确认即收费原则，并在分期合同中明确写明，提前还款申请成功后，持卡人须一次性偿还提前还款金额和提前还款期数对应的分期手续费，已计账的分期手续费不予退还。

其中，工商银行、中国银行等银行采用一次性收取手续费原则，而农业银行、建设银行等银行则为分期收取手续费。在分期手续费率方面，国有银行的分期手续费相对较低，股份制、城商行分期手续费较高。

此外，办理信用卡分期，如果发生退货退款行为，损失同样需要由持卡人承担。例如，某国有大行信用卡分期业务规定，已成功申请消费分期的交易若发生退货，仅在持卡人主动申请全部金额提前还款时，银行才终止其分期付款业务，已记账的分期手续费不予退还。

也就是说，无论是否因商品质量问题发生退货，一旦发生退货退款行为，已经收取的手续费便不再退还，需要持卡人自己掏腰包。

最后提醒各位“卡奴”们，无论选择哪家银行的分期业务，都要保证按时还款。切勿因无法按期还款而导致个人信用受损。

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